Jak je to s životním pojištěním, které i spoří

Úvod

Tento text vznikl jako reakce na dotaz na mesec.cz. Protože sem prošel několika školenímy ZFPa a přesto se mi nedostalo odpovědí na mé otázky začal sem studovat smlouvy a různé další internetové zdroje. Sem již o něco chytřejší, ale stále spoustu věcí nevím.

P.S.: Výňatek z etického kodexu pojišťovatele:

P.P.S.: Možná by z dalšího textu mohl někdo vycítit, že sem zanevřel na ZFPa. Není to pravda.

1. Investované prostředky se mi vrátili, vydělal sem a ještě něco v budoucnu jistě vydělám.
2. Není podstatné co mi nabulíkovali na školeních, stejné bulíky mi věšeli na nos i jiní pojišťovací agenti. Důvod totiž není ten, že by mně někdo chtěl oklamat, ale ni to prostě sami neví.
3. Kdybych na ty školení nešel, nikdy by mě nenapadlo, že bych sám mohl pojišťovat a proto bych si nikdy nezačal ty informace zjišťovat a nesnažil se porozumět skutečně všemu ve smlouvách (doteď nemám stále ještě jasno v mnohém).
4. Největší zisk je na tom, že již vím, že ty spořící pojištění jsou venkoncem k pr…, ale vlastně se to nedá dopočítat jak moc, protože skutečné výsledky se dostaví až za 36 let (pro mne).

Hlavni rozdil v pojisteni:

KZP – pojistovna kdyz nadhodnoti ryzika cas neutracenych penez rozdeli mezi klienty a investuje je (tazke casem snad i zhodnoti).

IZP – pojitovna za vese penize koupi podily ve svych fondech a pak Vam vas podil odebira podle toho jake ma naklady (pokryti rizik administrativa atp.)

1. Z hlediska pojisteni je to drahe, na stejnou castku ste se schopen rizikove pojistit lepe.
2. Z hlediska sporeni je to sporeni ztatove oproti sporeni.

Chcete se pojistit? Pojiste te se. Chcete sporit? Sporte.

Koupi kockopsu se nejezne nevyznate kolik platite, ale ani nebudete vedet kolik vlastne sporite.

Sazebniky pojistoven jsou dostupne pouze v centralach, ani zastupci je nemaji k dispozici. Smlouvy se odkazuji na bezne pojistne praktiky, takze naprosto neni jasne co vlastne podepisujete. Stejne tak neni nidke jasne jestli se mohou sazby v prubehu pojisteni menit (nektere konkretni jsou ve smlouve podchycene, ale maji jich daleko vice).

V Penzijku co tam vlozite to tam lezi. U zivotka neco vlozite a pak si z toho neco pojistovna vezem. Kolik to v tom roce bude? Hmm, to nikdo nevi.

Kdyz penzijko vypovite dostanete vsechno zpet + cca 3% urok. Prijdete pouze o statni podporu (a dodanite). V konecnem dusledku se vam pokryje inflace.

Zivotko kdyz zkoncite prijdete o strasnou spoustu penez. Odkupne = aktualni kapital – naklady pojistovny (jake ty naklady jsou?). A nakonec jeste vam seberou za administrativu, ze vam ty penize z toho odkupneho dali (0,25% u ING).

U IZP je dalsi zajimavost. Vedeni uctu stoji napr. 40Kc mesicne. Jenze to neni pravda . Vy jim date 40Kc oni za to koupi podil fondu (rozdil mezi nakupem a prodejem 5%) a navic 2% za vedeni fondu + % za to ze vam fond vubec poskytuji k investovani. A z tech nakoupenych jednotek si vezmou tech 40Kc. Takze minimalne vas to stoji o 7% vic nez co sazebnik uvadi.

Kdyz fond bude hospodarit spatne mate jedinou sanci dat svuj kapital jinam (opet prijdete o 5% rozdil, mezi nakupem a prodejem), ale jen tak lehce si ho nevyberete.

V pripade ze Vam kapitalova hodnota nepokryje naklady na pojisteni je Vam pojisteni ukonceno bez naroku na nahradu (si prectete smlouvu). To se muze stat, kdyz dojde k nahlemu vykyvu na burze (i kdyz by se to za par dni spravilo, vy uz muzete o pojisteni prijit).

Neovlivnite kdy pojistovna podily kupuje, neovlivnite kdy si pojistovna bere od Vas podil ve fondech na pokryti svych nakladu.

Fondy pojistoven nakupuji dalsi fondy a ty dalsi fondy atd. prumerne byva poplatek na vedeni fondu 2% z investovanych financi (ne z toho kolik skutecne vydelali, ale co ste jim dal). Kdyz se Vase penize procedi pres dva tri fondy, nez se dostanou k akcii, tak je jejich cena o 6% nizsi.

Poradce Vam neporadi. Poradci prochazeji skolenim jak pojistku prodat, ne tim jak to skutecne funguje. IZP ma 5 letou historii proto delat odhad na dalsich 30 let dopredu je hloupost. KZP vam da penize jen v tu chvili, kdyz nadhodnotili cenu pojisteni.

Schrnutu: Penzijko: To co ste vlozil dostanete zpatky. Pokryje se inflace (+- doufejme)

KZP: Dostanete mene nez ste vlozil. (inflace znehodnoti penize o cca 60% za 30let). Vydelate jen tehdy kdyz ste platil zbytecne drahou pojistku (rezervy byly vyssi nez kolik nakonec stalo pojistne plneni). Technicka urokova mira neni to o kolik se vam zhodnoti vas kapital (a jaky? ten ktery Vam milosrdne da pojistovna?), je to spatna interpretace pojistovacich agentu, kteri nemaji nejmensi tuseni jak to vlastne funguje. (Nebojte se, i je podvedly, nejen Vas).

IZP: Pojistovna vezme vase penize a za vedeni fondu si z nich ukrajuje, navic prenese riziko za to ze je investuje spatne na Vas. Do fondu investujete dlouhodobe protoze pripadne vykyvy se dlouhodobe tak moc neprojevi, ale pojistovna vam bere z vaseho podilu kazdy mesic, takze ste investoval ne dlouhodobe, ale naopak velmi kratkodobe.